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【央视新闻客户端】

　　来源：北京商报

　　2025年
，以“全面降息”与“长期限产品离场
”为核心的调整浪潮，推动银行存款市场步入重构的“深水区”
。从国有大行率先下调 ，到中小银行跟进实现“降息 ”品类全覆盖，市场利率格局趋向均衡。与此同时
，5年期定期存款
、长期限大额存单等产品加速退场，成为银行应对净息差收窄压力的必然选择 。在存款利率下行与长期收益优势消失的背景下 ，“存款搬家
”趋势持续显现
，资金向理财、贵金属 、保险等多元领域迁徙
。展望2026年，存款市场调整仍将纵深推进 ，银行应通过客户分层定价、期限结构管理
、产品组合优化等协同发力
，构建差异化定价体系与可持续负债管理体系。

　　2025：不止“降息”

　　2025年一轮覆盖全品类、蔓延全机构的存款“降息潮 ”席卷而来 。5月20日，6家国有大行率先发力 ，更新人民币存款利率表
，开启新一轮调降
。彼时，工商银行 、农业银行
、中国银行、建设银行 、交通银行5家银行的活期利率下调5个基点 ，降至0.05%；定期整存整取的短期品种同步调整
，3个月
、6个月、1年期 、2年期均下调15个基点；长期限品种的调降幅度更大，3年期和5年期均下调25个基点 ，最终定格在1.25%和1.3%；邮储银行则在短期品种上略有差异，6个月整存整取利率
、1年期整存整取利率调整后分别为0.86%、0.98%
，其余期限利率水平与其他5家国有大行保持一致。

　　在大行的“领头
”之下，“降息潮”传导至股份制银行 、城农商行
、民营银行等各类中小金融机构 。回顾2023年、2024年的存款利率调整 ，中小银行多为针对性下调3年期 、5年期等长期限存款利率
，以此平衡揽储需求与成本压力，而活期、通知存款
、协定存款等短期产品利率多保持稳定；但进入2025年 ，中小银行的降息逻辑发生转变
，呈现出全品类覆盖的显著特征，短期、长期存款产品利率同步下调成为主流 ，有银行存款产品利率最大下调幅度达80个基点
。经过多轮调整
，一些中小银行3年期 、5年期定期存款利率多已降至“2字头 ”，让此前依托高利率吸引储户长期资金的优势缩减 ，整个存款市场利率格局逐渐趋向均衡。

　　若说全面降息是2025年存款市场的“主旋律
”
，与之相伴的，则是长期限存款产品的加速退出 。而这一调整的率先发起方则是小型银行 ，土右旗蒙银村镇银行自11月5日起对定期人民币存款利率进行调整，1年期
、2年期、3年期定期存款利率均有所下调
，而此前利率为1.9%的5年期定期存款直接从产品列表中消失。梅州客商银行也发布公告称，由于政策调整 ，该行已下架5年期定期存款产品
，因此，已无法为持有5年期存款的客户提供自动续存服务
。

　　国有银行 、股份制银行虽未下架长期限整存整取产品 ，但也已在大额存单领域主动“婉拒”长期限高成本负债。北京商报记者近日查询发现
，工商银行
、农业银行、中国银行 、建设银行
、交通银行及邮储银行国有六大行的手机银行App中，均已无5年期大额存单在售 。招商银行、中信银行 、兴业银行等银行也未查询到5年期大额存单在售
。

　　融360数字科技研究院高级分析师艾亚文指出 ，存款全品类降息
、长端产品加速退场调整
，是银行压降负债成本最直接也是效果最明显的方式；后续除了直接?压降负债成本?以外，还可以进一步?优化资产配置? ，增加高收益资产占比
，以提升资产端收益，运用资产负债管理工具? ，通过衍生工具对冲利率风险，并合理匹配资产与负债的期限结构
，在预期利率下降时增加短期存款比例以增强资金灵活性，从而平衡流动性、盈利性 ，做好风险控制。

　　低息时代揽储策略现分化

　　下调利率 、压降高成本存款产品的核心动因是净息差持续收窄带来的经营压力 。近年来
，随着实体经济融资需求的结构性变化以及贷款市场报价利率（LPR）的持续下行，银行贷款端收益率不断走低 ，而存款端成本存在一定刚性
，导致银行净息差持续收窄
。

　　国家金融监督管理总局发布的数据显示，当前商业银行净息差已处于历史低位。截至2025年三季度末 ，商业银行净息差为1.42%
，与二季度末持平；从不同类型银行来看，国有大行、股份行
、城商行和农商行的净息差分别为1.31%、1.56% 、1.37%和1.58% 。

　　因此 ，此前依靠高息存款吸引资金的模式
，在当前息差收窄的环境下已难以为继；控制存款成本
、优化负债结构，成为各家银行的核心经营目标之一
。“后续 ，银行仍需通过持续结构优化稳定净息差 ”，苏商银行特约研究员高政扬指出
，推进结构纵深调整，银行需通过优化产品设计、提升服务质量等方式 ，引导活期及短期存款占比稳步提升
，持续改善存款期限结构。实现定价机制精细化，摒弃“一刀切
”的传统定价模式 ，构建基于客户综合贡献度的差异化定价体系
，并将金融科技深度融入负债成本管理，实现更精准的动态定价调整 。持续拓展非息收入 ，加速财富管理业务发展
，对冲息差压力
。

　　高息存款这一“核心抓手”失灵后，2026年“开门红 ”的揽储战场 ，呈现出地方银行与国有大行鲜明的攻守分化态势。以城商行 、农商行为代表的地方银行遵循“礼品营销为主
、利率吸引为辅”的揽储模式 。在社交平台上
，不少银行客户经理晒出清晰的积分换礼规则，米面油、品牌小家电等福利一应俱全 ，且明确标注“存款金额越高，礼品等级越优
”的规则
，以此刺激客户提升存款额度。

　　“在利率不占优的情况下，只能靠丰富的礼品来吸引储户 ，”有银行客户经理在接受北京商报记者采访时表示
，与往年相比，2026年“开门红 ”期间 ，乡镇网点的营销力度显著大于城区
。与此同时
，不少地方银行还新增了“存贷联动
”策略，明确存款达标客户可优先申请低息商户经营贷 ，通过存款与贷款的双向引流
，提升客户黏性与资金归集能力。

　　国有大行2026年的“开门红”显得格外佛系，鲜少有客户经理主动推送存款产品信息 ，有客户经理坦言
，“以前利率市场化程度高时，高息是核心抓手 ，现在单靠高息没有竞争力；客户常会直言‘利率不如小银行’ 。即便比拼礼品，相同礼品下
，客户仍会选择利率更高的一方，现在只有中老年客户对米面油这类礼品比较在意 ，但整体吸引力也大不如前
。 ”

　　在分析人士看来
，国有大行负债端更为稳健，资金成本更低 、客户黏性较强 ，在资产端收益承压的背景下
，或更多强调负债结构优化与成本管控。而地方银行资本实力相对有限，需通过高强度
、高频次的营销活动维持业务规模与市场份额 ，因此更依赖主动营销和提前冲刺 。

　　2026：“存款搬家
”趋势预计延续

　　与银行端揽储策略分化相对应的
，是储户端的资金配置逻辑发生的转变
。近年来，储户不再满足于将资金长期沉淀在低收益的存款产品中 ，而是主动寻求更高收益、更灵活的财富管理产品
，资金开始从银行存款向理财产品 、贵金属
、保险等领域迁徙。

　　本轮“存款搬家”资金流动呈现出更分散、更多元的特征 。银行理财市场成为资金分流的“第一站 ”
。截至2025年三季度末，全国存续理财产品规模32.13万亿元 ，同比增长9.42%，与6月末的30.67万亿元相比
，三季度单季理财产品存续规模增长1.46万亿元。标志着居民的理财观念正在从“储蓄思维
”向“投资思维”过渡 。

　　除了传统的理财产品之外，黄金 、保险产品等也成为储户财富配置的重要选择
。从黄金品类来看 ，作为传统的避险资产
，黄金年内涨幅突破70%，无论是实物黄金还是黄金ETF、黄金积存等线上线下黄金投资产品 ，均迎来了需求的增长。保险产品则凭借“保障+理财 ”的双重属性
，成为储户财富配置的另一重要方向，其中 ，增额终身寿险
、年金险等具备储蓄功能的保险产品
，因收益稳定、锁定长期收益 、具备身故保障等特点，受到了众多储户的青睐 。

　　展望2026年 ，存款市场调整仍将继续
，正如高政扬所言，“存款搬家
”趋势预计延续 ，此现象是与利率环境高度相关的结构性资金迁徙。存款利率长期低位运行，与理财
、基金等产品的收益差持续存在
，驱使居民主动寻求更高回报的资产
。

　　“存款搬家”也倒逼银行经营逻辑发生深刻变革。艾亚文进一步指出，未来银行可能加速推出创新产品 ，通过与黄金、外汇或股票指数挂钩产品提升收益吸引力
，中长期存款产品可能逐步减少，市场更倾向短期或灵活期限产品以增强流动性管理 。??不同类型银行在利率水平 、产品创新和风险收益特征上各有侧重
。国有大行资本充足率和抗风险能力较强 ，可能发力财富管理业务
，以提升中间收入对冲成本压力；中小银行存款占比更高，净息差收窄对其利润影响更直接 ，对存款利率更敏感
，可能通过及时调整不同期限利率水平来吸储满足资金需求。